Velkakirja – ilmainen pohja yksityishenkilöiden lainaan

Lyhyesti: Velkakirja on lainanottajan kirjallinen sitoumus maksaa laina takaisin. Yksityishenkilöiden välillä se kannattaa tehdä aina, myös perheen sisällä, koska se osoittaa myöhemmin, että kyse oli lainasta eikä lahjasta. Ilmaiseen pohjaan kirjataan osapuolet, summa, korko ja takaisinmaksu, ja velallinen allekirjoittaa sen.

Mitä pohjassa on

1. Velkoja – lainan antaja.
2. Velallinen – lainan ottaja. Pohjassa on yksi velallinen. Jos velallisia on useita, käytä ohjattua versiota, joka kirjaa yhteisvastuun.
3. Pääoma – lainattava summa numeroin.
4. Korko – kiinteä vuosikorko. Koroton laina tehdään ohjatulla versiolla.
5. Viivästyskorko – korkolain mukainen (viitekorko + 7 prosenttiyksikköä, korkolaki 4 §).
6. Takaisinmaksu – kertaerä tiettynä päivänä. Kuukausierät ja vapaa takaisinmaksu kirjataan ohjatulla versiolla.
7. Maksutili – velkojan tilinumero.
8. Vakuus (valinnainen) – esimerkiksi pantti.
9. Ennenaikainen takaisinmaksu – saako lainan maksaa etuajassa.
10. Allekirjoitukset.

Näin täytät pohjan

1. Kirjoita osapuolten tiedot nimineen, henkilötunnuksineen ja osoitteineen.
2. Merkitse summa yksiselitteisesti. Kirjoita summa numeroin ja tarvittaessa myös kirjaimin, jos haluat varmistaa, ettei sitä voi myöhemmin muuttaa.
3. Päätä korosta. Kirjoita vuosikorko prosentteina. Pohjassa korko lasketaan lainan maksupäivästä ja maksetaan pääoman mukana eräpäivänä. Koroton laina tehdään ohjatulla versiolla. Poikkeuksellisen korkea korko voi olla kiskontaa (rikoslaki 36 luku 6 §).
4. Kirjaa takaisinmaksu tarkasti. Kirjoita eräpäivä. Epämääräinen "maksetaan kun pystytään" voi johtaa riitaan.
5. Päätä erääntymisestä. Moni kirjaa, että koko jäljellä oleva laina erääntyy, jos erä on myöhässä esimerkiksi yli 30 päivää. Tällainen ehto on sopimuksenvarainen.
6. Allekirjoita. Velallinen allekirjoittaa ja päivää asiakirjan.

Lisää pätevän velkakirjan tekemisestä oppaassa velkakirja – näin teet pätevän velkakirjan.

Allekirjoitus ja säilytys

Velkakirjan allekirjoittaa velallinen. Alkuperäinen velkakirja jää velkojalle, ja velallinen voi ottaa itselleen kopion. Kun erä maksetaan tilisiirtona, tiliote toimii kuittina. Kun laina on maksettu kokonaan, velkoja palauttaa alkuperäisen velkakirjan velalliselle tai merkitsee siihen, että velka on suoritettu.

Laina perheenjäsenelle

Perheen sisäiset lainat ovat yleisiä esimerkiksi asunnon hankinnassa. Velkakirja on tällöin erityisen tärkeä: jos lainaa ei ole kirjattu, Verohallinto tai muut perilliset voivat myöhemmin pitää rahaa lahjana tai ennakkoperintönä. Kun takaisinmaksuehdot on kirjattu ja maksut näkyvät tiliotteilla, lainan luonne on helppo osoittaa. Lue lisää oppaasta laina perheenjäsenelle. Jos laina myöhemmin halutaan antaa anteeksi, anteeksi annettu osuus voi olla lahja – tarkista silloin lahjaveron määrä.

Esimerkki

Anna lainaa veljelleen Pekalle 8 000 euroa auton hankintaan. Korko on 3 % vuodessa, ja Pekka maksaa lainan ja koron takaisin kertaerana vuoden kuluttua. Velkakirjaan kirjataan summa, korko, eräpäivä ja Annan tilinumero. Lisäksi sovitaan, että jos erä on myöhässä yli 30 päivää, koko jäljellä oleva laina erääntyy maksettavaksi. Pekka allekirjoittaa velkakirjan, ja Anna säilyttää alkuperäisen. Pekka ottaa itselleen kopion, ja tilisiirrot toimivat kuitteina.

Ennen kuin aloitat

Varaa käsille osapuolten henkilötiedot, lainasumma, velkojan tilinumero ja sovittu maksuaikataulu. Mieti valmiiksi, mitä tehdään, jos velallinen ei pysty maksamaan erää: siirretäänkö erää, peritäänkö viivästyskorkoa vai erääntyykö koko laina. Kun nämä on sovittu etukäteen, velkakirja toimii riidan sijaan ohjeena.

Tarkistuslista ennen allekirjoitusta

• Velkojan ja velallisen henkilötiedot ovat oikein.
• Pääoma on merkitty yksiselitteisesti.
• Korko ja viivästyskorko on sovittu.
• Eräpäivä on kirjattu.
• Maksutilin numero on oikein.
• Erääntymisehdosta on sovittu.
• Velallinen allekirjoittaa, ja alkuperäinen jää velkojalle.

Allekirjoituksen jälkeen

Kun maksut kulkevat tilisiirtoina, kummankin kannattaa säilyttää tiliotteet tai merkitä maksetut erät erilliseen maksutaulukkoon. Jos maksuaikatauluun tehdään muutoksia, sopikaa niistä kirjallisesti ja liittäkää muutos velkakirjaan. Kun viimeinen erä on maksettu, velkoja palauttaa alkuperäisen velkakirjan tai kuittaa sen maksetuksi.

Yleisimmät virheet

• Takaisinmaksuaikataulu puuttuu tai on epämääräinen.
• Velallinen ei allekirjoita – pelkkä velkojan laatima paperi ei sido velallista.
• Summa jää epäselväksi, esimerkiksi korjailtu luku ilman kuittausta.
• Velkakirja tehdään vasta jälkikäteen, kun riita on jo syntynyt.
• Yhteisvastuu jää mainitsematta, kun velallisia on kaksi. Pohjassa on vain yksi velallinen, joten käytä silloin ohjattua versiota.

Ilmainen pohja vai ohjattu versio?

Yksinkertaiseen kertalainaan ilmainen pohja riittää hyvin. Ohjattu velkakirja on hyödyllinen, jos haluat kuukausierät, koron puuttumisen, vapaan takaisinmaksun tai useamman velallisen: se muotoilee ehdot valintojesi mukaan, tarkistaa henkilötunnukset ja tulostaa selkeän asiakirjan sekä ohjeet säilyttämiseen ja kuittaamiseen.